Amortização de parcelas: o que é e como consegui-la?

Muita gente, quando vai adquirir algum bem, seja um imóvel, seja um veículo, e até mesmo fazer reformas na casa, não possui os recursos necessários e, por isso, acaba recorrendo aos financiamentos. Mas é importante saber que, ao ter um financiamento em mãos, o solicitante deve conhecer bem o termo  “amortização de parcelas”.

Em um financiamento, os recursos financeiros são dados ao solicitante para que ele faça o pagamento do bem adquirido à vista. Depois, o valor principal que foi emprestado pelo banco deve ser devolvido, acrescido de uma taxa de juros, que é combinada em contrato feito entre o requerente e a instituição financeira.

O objetivo do nosso post de hoje é explicar o conceito, falar como funciona, citar as vantagens e também explicar as melhores formas de amortização de parcelas. Interessado no assunto? Então, continue com a gente!

O que é e como funciona a amortização de parcelas?

Parcelas amortizadas são pagamentos realizados ao credor pelo dinheiro que foi pego emprestado, como, por exemplo, para o financiamento de um imóvel. À medida que a pessoa paga as parcelas, o saldo devedor é amortizado, ou seja, o valor da dívida total é reduzido.

Quando pegamos um empréstimo junto a uma instituição financeira, além do valor da dívida, existem as taxas de juros e, se constarem no contrato, algumas taxas de encargos.

Para conseguir entender o real conceito de amortização, é preciso saber como são formadas as parcelas. Em cada prestação, há um valor principal da dívida (relativo ao valor emprestado) e os juros (valor que o banco cobra por ter alcançado o dinheiro).

Logo, o valor da parcela mensal que a pessoa deve pagar ao credor considera a amortização e os juros.

Quais as vantagens de amortizar as parcelas?

O principal benefício da amortização de parcelas para um devedor é que ela possibilita diminuir as prestações ou o prazo de pagamento do financiamento. Então, o devedor não precisa ficar agarrado em um contrato de longo prazo.

Outra vantagem é que, com o pagamento antecipado das parcelas, os juros e os encargos financeiros presentes nas prestações mensais ficam menores, o que acaba gerando um ótimo retorno para o bolso.

Quais são as melhores formas de amortização?

Dentre as modalidades de amortização de parcelas, temos duas que são as principais, o SISTEMA PRICE e o SISTEMA SAC (Sistema de Amortização Constante). Cada uma possui uma dinâmica diferente, como a forma de cálculo das parcelas: uma utiliza um modelo de parcelas fixas e a outra, um modelo de parcelas variáveis.

As dinâmicas de formação de preços dos sistemas acontece por tabelas, e você vai entender como eles funcionam a seguir: 

Tabela Price

Para o sistema de amortização do tipo price, a pessoa que deve ao banco realiza os pagamentos de parcelas fixas. Com o passar do tempo, o valor referente à amortização aumenta e o valor dos juros diminui.

Agora, vamos dar um exemplo prático de como o cálculo é feito, através da Tabela Price.

Para simular a tabela, vamos utilizar a solicitação de um cliente a um credor, no valor de R$ 200 mil. O pagamento será feito em 240 prestações (20 anos), com taxa de juros de 0,70% ao mês (8,4% ao ano), sem entrada.

Tabela SAC

O sistema de amortização constante possui um modelo de manutenção do valor das amortizações durante o tempo de pagamento da dívida. Com isso, o valor de juros é reduzido à medida que as parcelas vão sendo pagas. Então, o valor delas é variável, diminuindo ao longo das quitações do financiamento.

Como exemplo prático para esse modelo, vamos utilizar os mesmos valores utilizados para calcular a Tabela Price, que foi exemplificada anteriormente.

O valor solicitado à instituição financeira é de R$ 200 mil, com juros de 0,70% ao mês (8,4% ao ano), sem entrada para pagamento em 240 vezes.

É possível reduzir o tempo ou o valor das parcelas?

Para a amortização das parcelas, o devedor pode optar por reduzir ou o valor pago em cada parcela, ou o prazo de pagamento do financiamento.

É sempre válido lembrar que o saldo devedor, referente ao valor que é amortizado com o pagamento das parcelas, é relacionado ao valor que foi emprestado.

Valor das parcelas

Se o devedor não estiver conseguindo pagar as parcelas de seu financiamento e cumprir também com as demais despesas que já possui, é interessante pensar em optar pela redução do valor das prestações. Desse jeito, é possível evitar o endividamento, que pode prejudicar o controle financeiro. 

Prazo de pagamento

Esta opção é interessante para quem consegue arcar com todas as despesas mensais e ainda permite a sobra de um dinheirinho. Por que ela é vantajosa?

À medida que se faz a amortização de parcelas, a dívida com o credor diminui. Logo, a quitação será mais rápida. E uma vantagem a mais: os juros e encargos financeiros acabam não sendo pagos no adiantamento das parcelas, pois eles incidem sobre o saldo devedor.

Como usar o FGTS na amortização de parcelas?

Uma alternativa que também é possível para a amortização de parcelas é a utilização do FGTS. O dinheiro depositado nesse fundo rende apenas 3% ao ano, taxa que é menor que a inflação. Logo, a pessoa perde poder de compra com o passar do tempo.

Então, para fazer melhor uso, é possível empenhar esse dinheiro para pagar um financiamento imobiliário, tendo como vantagens a não desvalorização do seu dinheiro com o tempo (deixando de pagar juros ao banco credor) e ainda a redução do prazo de pagamento.

Por fim, se você decidir pelo financiamento, é importante saber como funciona a amortização de parcelas e pesquisar as melhores taxas de juros do mercado e as condições adequadas de pagamento. Não se esqueça de olhar seu orçamento, evitando assumir prestações que não caibam no seu bolso. Se possuir alguns recursos que possibilitam a diminuição do prazo de pagamento do financiamento ou do valor das parcelas, pense em considerar essa opção, pois ela pode ajudar você em momentos de dificuldades.

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