Entenda melhor como funciona a análise de crédito para imóveis

A análise de crédito é comum no dia a dia. Para executarem ações financeiras, como a concessão de crédito para financiamento de imóvel, as instituições estudam o perfil do cliente com o objetivo de avaliar se ele tem condições de arcar com a dívida que será assumida. Ou seja, funciona como uma garantia buscada pelos bancos para certificar a capacidade de pagamento do solicitante.

Desse modo, são analisados alguns dados, como vencimentos, se o nome está limpo, qual a capacidade de endividamento, entre outras informações importantes. Depois disso, são estabelecidos os valores máximos que podem ser liberados, qual a taxa de juros que será cobrada e o prazo para pagamento.

A seguir, mostraremos como é feita a análise de crédito, qual a documentação necessária para quem busca um financiamento imobiliário e como é possível aumentar as chances de ter o seu crédito aprovado. Continue a leitura para conferir!

Como é feita a análise de crédito?

Além das informações pessoais, como no caso do financiamento imobiliário, também são levados em conta, para a aprovação do crédito, o prazo para pagamento, as condições do imóvel, entre outros detalhes.

Para que você entenda melhor sobre o que é solicitado, explicamos, abaixo, quais os principais aspectos considerados para a compra de um imóvel.

Avaliação de dados

Como falamos, as características individuais de quem busca o crédito são analisadas. Nesse quesito, informações pessoais e perfil financeiro, como CPF, nível de escolaridade, profissão, renda e, até mesmo, os hábitos de consumo, podem ser analisados.

Em relação à idade, quanto mais jovem for o solicitante, melhores podem ser as condições de pagamento, já que o tempo para quitar a dívida é maior —, podendo chegar a 30 anos, no caso da compra de imóveis.

Condições financeiras

A renda é o principal ponto, uma vez que não é permitido comprometer um percentual muito elevado das receitas do solicitante com empréstimos. Por isso, o contracheque ou imposto de renda são documentos exigidos durante a análise de crédito, sendo fundamental comprovar os vencimentos ao banco.

Análise patrimonial

Se o solicitante dispuser de algum bem como garantia na negociação, ele deverá ser analisado, antes de ser incluído. Isso acontece quando o comprador quer obter o crédito com taxas menores e em condições mais vantajosas.

No caso de um imóvel, por exemplo, a localização, o valor de venda, a conservação e a situação da documentação são fundamentais.

Histórico

Esse é um dos principais fatores considerados na análise de crédito. Seu histórico de pagamento em outros créditos já obtidos no mercado precisa ser positivo. Assim, se você financiou um carro no passado, mas acabou atrasando parcelas ou não pagou pelo empréstimo, provavelmente, esse será um dificultador para conseguir um novo financiamento.

Mas, se, ao contrário, você é correto quanto aos pagamentos de uma forma geral — como na quitação das parcelas do cartão do crédito —, suas chances de ter o crédito aprovado aumentam.

Restrições

Se você não tem um bom histórico de pagamento e acabou com o nome inserido no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), é provável que seu pedido de crédito não seja aceito.

A inscrição do CPF do consumidor no órgão pontua de forma negativa o cliente, diminuindo o score, que consiste na confiança do mercado em relação ao seu nome.

Valor e objetivo do empréstimo

A instituição financeira também deverá questionar o objetivo pelo qual você está em busca de um financiamento. Para isso, ela analisará se o bem buscado está dentro do seu perfil e capacidade de pagamento, além de quanto do seu orçamento está sendo comprometido com aquele crédito.

O usual é que, no máximo, 30% da renda seja destinada ao pagamento de um empréstimo. É como um limite de endividamento familiar.

Quais os documentos necessários?

Estar com a documentação em mãos na hora de pedir a aprovação do crédito é importante e pode agilizar o processo de análise. Por isso, providencie:

• documentos de identificação: carteira de identidade e CPF, que servem para o banco obter as características pessoais do cliente e analisar o histórico de consumo, por exemplo;
• Carteira de Trabalho: o documento serve para identificar dados profissionais e também auxiliar na comprovação da renda;
• comprovante de endereço: requisito para facilitar o contato entre o cliente e a instituição;
• comprovante de estado civil: com esse documento, o banco sabe a quem recorrer em caso de ausência, além de se inteirar sobre a constituição familiar do consumidor;
• comprovação de renda: esse é um dos principais documentos, pois permite estabelecer o limite do financiamento a ser liberado, o valor das prestações, as taxas de juros, os prazos de pagamento e os melhores programas. Para isso, o contracheque deve ser apresentado em caso de profissional com carteira assinada. Já os autônomos precisam apresentar o extrato da conta ou o imposto de renda.

Como aumentar as chances de aprovação do crédito?

Como já pontuamos, algumas ações podem facilitar uma análise de crédito positiva, como ter o nome limpo e, até mesmo, registrar seu cadastro positivo no Serasa Experian — que funciona como uma demonstração aos bancos de que você está em dia financeiramente.

Em alguns casos, abrir uma conta e manter um bom relacionamento com o banco financiador pode ser uma forma interessante de obter melhores vantagens no financiamento, como taxas de juros menores e prazos melhores para pagamento.

Também é aconselhável fazer a análise de crédito antes mesmo de encontrar o imóvel ideal, permitindo uma busca mais certeira e com maior capacidade de negociação ao saber quanto de crédito você terá à disposição.

Além disso, ter um histórico de financiamento anterior e que foi quitado dentro das normas estabelecidas em contrato pode aumentar seu score, facilitando a liberação.

O que pode complicar a aprovação do crédito?

Existem muitos fatores que podem acabar complicando a aprovação de uma linha de crédito por parte das instituições financeiras. Essas razões, muitas vezes, são vistas como estratégicas e sigilosas, mas são fáceis de resolver e descobrir por que o seu empréstimo foi reprovado.

Nome cadastrado em órgãos de proteção ao crédito

Um dos fatores que podem acabar comprometendo o financiamento é quando o nome está cadastrado em órgãos de proteção ao crédito. A instituição financeira fará uma análise para saber se o cliente está cadastrado na Serasa ou no SPC. Se o nome estiver positivado, pode gerar algum problema durante o processo e contribuir para a reprovação do crédito.

Para resolver, é necessário conhecer qual empresa motivou o cadastro do seu nome. Entre em contato com ela e negocie a dívida que está mantendo o seu nome positivado. Se você não souber, entre em contato com o órgão de proteção do crédito, peça para identificarem a organização, e quite o valor pendente, para seu nome voltar a ficar limpo.

Problemas com a Receita Federal ou o INSS

Os problemas com a Receita Federal ou com o INSS podem acabar por influenciar na aprovação do financiamento. Por exemplo, se houver alguma declaração de imposto de renda que você não entregou, isso pode acabar por atrapalhar bastante. Questões que envolvem outros órgãos federais, ou problemas com dívida ativa por causa de impostos atrasados, também dificultam bastante.

Para solucionar esse problema, é preciso procurar o órgão em que você está cadastrado e fazer uma análise de forma rápida. Depois que tudo for resolvido, você volta a ficar apto para a aprovação do crédito imobiliário ou outros empréstimos.

Cadastro de Emitentes em Cheques sem Fundo no Banco Central

Se tiver algum cheque sem fundo com o seu nome no Banco Central, possivelmente, você terá um grande problema com a análise de crédito, o que gerará reprovação. Os nomes de clientes ligados ao Cadastro de Emitentes em Cheques Sem Fundo ficam acessíveis para qualquer banco, então, esse fator faz parte da análise e pode impedir o financiamento.

Para resolver, você deve negociar o débito, realizando o pagamento da dívida com a empresa ou a pessoa para a qual foi passado o cheque sem fundo. Depois disso, o cheque é passado para a agência bancária, e você pode solicitar a exclusão do seu nome do CCF. As instituições costumam cobrar uma taxa para realizar essa negativação.

Dados incorretos ou desatualizados

Quando na coleta de documentos, se o cliente passa dados incorretos ou desatualizados, também terá problemas com a aprovação. Isso porque a instituição não poderá comprovar a sua identidade ou, até mesmo, a renda familiar.

Portanto, antes de entregar os documentos, confira que está tudo correto, principalmente com o seu RG e o CPF, as informações da renda, o endereço residencial, bem como dados bancários. Sendo assim, forneça corretamente todas as informações, que estão alinhadas e atualizadas.

Dessa forma, a instituição realizará o seu pedido corretamente e possibilitará o crédito imobiliário.

Basicamente, a análise de crédito leva em consideração a renda, a capacidade de pagamento da dívida e o histórico de financiamento. Por isso, é importante ter as contas em dia e equilibradas. Afinal, ser bom pagador é um ótimo indicativo para as instituições concederem o crédito e auxiliarem o solicitante na realização do sonho da casa própria.

Agora que você já entendeu como funciona a análise de crédito, continue por aqui e veja mais assuntos relacionados, conferindo, por exemplo, nosso post sobre como fazer um financiamento habitacional!