Descubra as diferenças entre financiamento e consórcio de imóvel

Se você está pensando em comprar um imóvel, com certeza já se deparou com a seguinte dúvida: afinal, é melhor fazer um financiamento imobiliário ou um consórcio imobiliário?

A verdade é que as duas modalidades de pagamento têm características bem diferentes, que apresentam vantagens e desvantagens. Por isso, é necessário conhecer bem os processos, documentos e taxas para fazer uma boa escolha e conquistar a casa própria sem se endividar. 

No texto de hoje, falaremos um pouco sobre o financiamento e o consórcio para que você entenda qual será melhor para o seu perfil. Vamos lá?

O que é financiamento imobiliário?

Financiar um imóvel significa adquiri-lo com o auxílio de um agente financiador, normalmente um banco ou uma empresa especializada nesse tipo de transação.

Funciona da seguinte forma: após a escolha de um imóvel, você deve apresentar sua documentação para comprovar renda (lembrando que é possível apresentar comprovação de mais de uma pessoa para completar o orçamento) para o agente financiador, que analisará se você pode arcar com o financiamento do imóvel.

Depois dessa etapa, chamada análise de crédito, caso o financiamento seja aprovado, o agente pagará ao proprietário do imóvel o valor integral acordado do bem e você pagará de volta parceladamente.

Normalmente, o pagamento é mensal, sujeito a reajuste anual, a incidência de juros e podem existir parcelas maiores eventuais chamadas “balão”.

O prazo de pagamento pode ultrapassar 30 anos, contudo, as financiadoras exigem que o contratante tenha menos de 80 anos no último ano de financiamento.

O que é consórcio imobiliário?

No caso do consórcio, você não financiará um imóvel específico, como no caso anterior, mas sim a quantia necessária para comprar um imóvel. Você define um valor e compra uma carta de crédito, que, depois, poderá usar para comprar o imóvel que quiser, como se estivesse pagando à vista.

O fato é que, diferentemente do financiamento, você poderá aguardar muito tempo até conseguir a carta de crédito, o que dificulta um planejamento financeiro e deixa o novo imóvel um pouco mais distante.

Podemos dizer que o consórcio é como se fosse uma “compra coletiva”. Imagine que várias pessoas paguem mensalmente uma quantia para conseguir uma carta de crédito de 200 mil reais, por exemplo.

Com a soma de todas as contribuições, a empresa que vende o consórcio atinge o valor determinado e sorteia a carta entre os consorciados.

Você pode dar um lance maior, fazendo um pagamento grande para aumentar suas chances de ser sorteado. Porém, caso contrário, você dependerá da sorte.

Você pode ser um dos primeiros sorteados, como também pode ser um dos últimos, o que pode demorar 20 ou até 30 anos. Só após esse período você terá a carta de crédito para, daí, começar a procurar o imóvel ideal.

Quais são os prazos em cada modalidade?

Normalmente, o tempo de pagamento das duas modalidades será o mesmo, dependendo somente do valor financiado e do perfil da pessoa (ou das pessoas) que está financiando.

Como falamos, tanto no caso do financiamento quanto no caso do consórcio, o imóvel tem que estar quitado (ou seja, inteiramente pago e sem parcelas pendentes) até que a pessoa complete 80 anos. Após esse prazo, o risco da operação aumenta, o que justifica a existência da regra.

Apenas com a sua idade e seu perfil financeiro é possível fazer uma simulação precisa. Dessa forma, você saberá de imediato uma previsão de tempo, valor das parcelas, juros e correção.

Como funcionam as taxas e juros?

Para melhor analisar os valores, os juros e as condições de cada tipo de financiamento, é necessário contar com uma empresa de qualidade. Será extremamente importante que o agente financiador ou mesmo a construtora prestem assistência para que você não fique desamparado em um momento tão importante.

Nesse sentido, podemos dizer que existe uma vantagem clara na modalidade de financiamento, já que é possível ter o auxílio de especialistas ou mesmo a intermediação da imobiliária ou construtora.

No consórcio, não existe uma expertise em compra de imóveis, afinal, você não está comprando um apartamento através deles, está adquirindo a carta de crédito para usar como forma de pagamento.

Com relação aos valores, o consórcio pode apresentar uma leve vantagem, já que os juros são menores. Porém, lembre-se de que você pagará sutilmente menos porque não está comprando o imóvel, e sim “o dinheiro” para fazer uma proposta de compra.

Além disso, dependendo do tempo que demorar para ser sorteado, fará a maioria dos pagamentos antes mesmo de ter se mudado ou sequer escolhido o imóvel.

Financiando, você poderá ter auxílio de programas sociais, utilizar o FGTS e mesmo conseguir descontos e condições especiais do financiador ou da construtora do imóvel, o que pode tornar os valores finais paralelos aos do consórcio, com a enorme vantagem de poder se mudar o quanto antes para sair do aluguel.

Como é a entrega das chaves?

Essa é a maior diferença entre consórcio e financiamento, e é onde vemos ainda mais claramente as vantagens que o financiamento apresenta sobre a outra opção.

Quando você financia um imóvel, todas as verificações são feitas antes da confecção do contrato de compra e venda (atrelado a um contrato de financiamento), o que garante que, após assinado, aquele imóvel será seu.

Tanto para imóveis na planta quanto para imóveis já prontos, você já terá o direito sobre a unidade adquirida em seguida à assinatura. O que muda é que a entrega das chaves, na primeira situação, se dará assim que o empreendimento estiver pronto para morar, em uma data combinada em contrato, mas o imóvel já será seu mesmo antes de entregue.

No caso do consórcio, todavia, isso não acontece. Você adquirirá uma carta de crédito através do pagamento mensal das parcelas e, somente após ser sorteado, você poderá escolher um imóvel para fazer uma oferta de compra utilizando a carta. Ou seja, você pode ter que pagar por anos antes de se mudar para o imóvel que está pensando em adquirir.

Além disso, se você já tem um imóvel ou empreendimento em mente, não há garantias de que ele será seu com consórcio, já que você é obrigado a esperar ser contemplado para começar as negociações.

Como você pode ver, o financiamento e consórcio são modalidades bem diferentes, ambas com o propósito de comprar um imóvel, porém com condições bem particulares.

Apesar de o tempo de pagamento ser o mesmo e o preço não ter uma variação tão significativa, consorciar um imóvel significa ter que esperar bastante para tê-lo, o que provavelmente não valerá a pena se você busca sair logo do aluguel.

A melhor opção é optar pelo financiamento, buscar reduções e descontos junto à construtora ou financiadora e ainda poder contar com o auxílio de  programas como o Minha casa, minha vida.

Além disso, pelo financiamento, você pode se mudar para o imóvel o quanto antes, proporcionando segurança e independência para formar sua família sem ter que esperar por um sorteio, como é o caso do consórcio.

E aí, este texto te ajudou a entender porque é mais vantajoso fazer um financiamento imobiliário em vez de um consórcio imobiliário? Então assine agora nossa newsletter para ficar sempre por dentro de dicas como essa!