Qual é o prazo máximo do financiamento habitacional na Caixa?

Para quem está pensando em adquirir um imóvel próprio, os preços no mercado podem parecer impraticáveis. A verdade é que são poucas as pessoas que podem pagar à vista o valor total do negócio com o dinheiro que têm no banco. A maioria tem que recorrer a empréstimos e financiamentos habitacionais.

A boa notícia é que existem programas do governo voltados especialmente para famílias de baixa renda ou oferecendo taxas de juro bem mais baixas do que as praticadas pelo mercado.

Um dos financiamentos habitacionais mais populares é o da Caixa Econômica Federal. Essa modalidade oferece ao comprador uma das taxas de juros mais baixas do país. Neste post, vamos explicar como funciona e qual o prazo máximo do financiamento habitacional na Caixa.

O prazo máximo permitido

O financiamento habitacional na Caixa tem por regra permitir que o prazo máximo para pagamento das parcelas seja de 420 meses ou 35 anos. Porém, pesquisas indicam que as pessoas quitam essa dívida em torno de 10 anos.

Isso ocorre porque não é vantajoso estender o prazo da dívida se o devedor pode dispor do dinheiro restante.

A influência do prazo no valor final pago

Muitas pessoas veem um prazo maior de financiamento como algo bom. E ele pode ser assim, mas isso depende de alguns fatores. É importante sempre se lembrar de que quanto maior o número de parcelas, mais altos os juros pagos em longo prazo.

Vamos supor que uma pessoa tenha pegado um financiamento de R$ 400 mil e decidiu pagar esse valor em 35 parcelas. Isso, de início, daria 35 prestações iguais de R$ 11.428, certo? Agora, vamos supor que os juros sejam de 8% ao ano. Isso faz com que os juros cheguem a cerca de R$ 914 ao ano ou R$ 76 ao mês.

Caso você quite o financiamento em 35 anos, você estará pagando R$ 31.990 além do valor inicial do imóvel. Agora, caso consiga quitar a dívida em 12 anos, estará pagando R$ 10.958 a mais. Isso vai gerar uma economia de R$ 21.032 para você.

Como visto pelas contas acima, é sempre preferível fazer o pagamento no menor número de parcelas possíveis. Assim, você diminui a quantidade de juros pagos.

Fatores que pesam no prazo máximo de financiamento habitacional na Caixa

São diversos os fatores que pesam no prazo de financiamento que será liberado para você. Como ocorre com a maioria dos empréstimos, a Caixa também quer saber se ela pode confiar que você vai pagar as suas dívidas. Em outras palavras, que você é um bom pagador.

Por esse motivo, é importante que você verifique o seu score de crédito no mercado. Isso pode ser feito por meio do site do Serasa Consumidor ou do Boa Vista SCPC. Você responde a algumas perguntas, como a sua renda mensal e seus bens, e esses sites resgatam todos os dados que têm a respeito do seu histórico como pagador. Isso inclui atraso de pagamento de contas, dívidas em aberto, etc.

Outro fator que também influencia no prazo de financiamento é a idade do requerente. Embora isso não seja amplamente divulgado pela Caixa, simulações de financiamento habitacional realizadas no site indicam que para conseguir o prazo máximo para financiamento, ou seja, de 35 anos, o requerente precisa ter uma idade igual ou inferior a 45 anos.

Isso porque, aparentemente, o sistema determina a idade de 80 anos como um teto para pagamento da dívida do financiamento. Ou seja, um requerente com 46 anos, ao pedir um prazo de 35 anos, em tese terminaria de pagar o seu financiamento apenas quando tivesse 81 anos de idade.

Qual é a melhor opção

A melhor opção é quitar a dívida assim que tiver a oportunidade, pois isso diminui o número de parcelas e, por consequência, os juros a serem pagos. Porém, essa opção nem sempre é possível, ou mesmo recomendada. Com o objetivo de diminuir o número de parcelas, muitas pessoas optam por dispender ao mês mais do que podem arcar, o que é ainda pior do que pagar em mais prestações.

Além disso, existe uma regra no financiamento da Caixa que o beneficiário pode pagar apenas 30% da sua renda familiar na parcela. Isso quer dizer que não adianta querer aumentar o valor da parcela, sendo que você não tem condições de pagar.

Como funciona o pagamento antecipado

O pagamento antecipado não é apenas a melhor opção, mas também simples de fazer. Caso você disponha do dinheiro restante, é só se dirigir a uma agência da Caixa e quitar a dívida. Porém, é importante lembrar que esse dinheiro restante deve ser somado sem os juros das prestações.

Para quem não dispõe de todo o dinheiro, mas ainda assim consegue uma renda extra, é possível realizar as chamadas amortizações extraordinárias. Esses são pagamentos maiores do que a prestação. O valor excedente pode ser usado pelo devedor tanto como uma forma de diminuir o saldo devedor como de diminuir o valor das prestações seguintes.

É também importante saber que o FGTS pode ser usado a cada dois anos para amortizar a dívida.

O que ocorre no caso de óbito

No caso de morte de um ou mais devedores, a dívida é quitada. No caso de um casal, por exemplo, no qual a distribuição de renda utilizada no momento da contratação do financiamento seja de 50%-50% e um dos cônjuges falecer, a porcentagem da dívida restante referente à parte dele ou dela é quitada.

Por fim, faça um planejamento financeiro bem feito antes de procurar um empréstimo. Por menores que sejam as taxas de juros do financiamento, é preciso se comprometer e ter disciplina com o pagamento das parcelas. Vale lembrar que quanto mais rápido a dívida for quitada, menores os juros a serem pagos. Cuide também de eliminar suas dívidas para que o seu score de crédito não fique baixo e você corra o risco de ter o seu pedido negado.

E então, gostou de saber a respeito do prazo máximo do financiamento habitacional na Caixa? Caso esteja pensando em adquirir o seu imóvel, leia também o nosso artigo a respeito de dicas para comprar um apartamento sem se endividar.