Afinal, qual é o melhor banco para financiar imóvel?
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O crédito imobiliário é uma alternativa que permite que milhões de brasileiros realizem o sonho da casa própria. Com as facilidades atuais, todos os anos, mais pessoas contratam esse tipo de serviço. Seguindo a tendência, o número de instituições que oferecem essa modalidade de crédito também cresce. Isso levanta uma dúvida: qual é o melhor banco para financiamento de imóvel?
É preciso ter atenção a isso, pois, ao contrário do que muitos imaginam, os bancos privados podem oferecer condições tão atrativas quanto os públicos. O mais importante é observar se a linha de crédito atende adequadamente às suas necessidades, se as taxas de juros estão de acordo com o mercado e, claro, se as parcelas vão caber no bolso.
Neste post, você confere um resumo das principais particularidades dos bancos mais importantes do país, assim como informações sobre portabilidade e linhas de crédito. Confira!
Quais os principais bancos presentes no mercado atual?
Como cada banco oferece condições e vantagens diferentes, o ponto de partida para a compra do imóvel é descobrir qual deles é mais atrativo para você. A seguir, separamos as características das principais instituições. Confira!
Caixa Econômica Federal
A Caixa é um banco do governo e sustenta as principais iniciativas de incentivo à aquisição da casa própria. Por isso, grandes vantagens podem ser obtidas, como taxa de juros a partir de 5% ao ano, cadastro no programa Minha Casa Minha Vida e uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) para o financiamento do imóvel. Tudo de forma integrada e com menor burocracia.
O banco oferece linhas de crédito com condições especiais para atender, basicamente, a todos os níveis de faixa etária e renda, sendo um dos mais flexíveis do mercado. É possível financiar a compra de casas e apartamentos novos e usados, compra de terrenos, reformas e construções no próprio terreno.
Se preferir, você pode ter o valor da compra do terreno e da construção do imóvel no mesmo financiamento, formando uma prestação única. O prazo também pode ser bem estendido, com 420 meses para quitar o valor total. Todas essas vantagens fazem da Caixa o banco mais procurado para a aquisição desse serviço.
Muitas imobiliárias, percebendo isso, já contam com representantes credenciados do banco no local para facilitar e agilizar ao máximo o cadastro, a análise e a liberação do crédito para financiamento. Infelizmente, esse processo ainda não pode ser feito totalmente online, mas, ao visitar uma agência, você perceberá que as etapas são bem simplificadas e rápidas.
Se você tiver mais de três anos de trabalho com carteira assinada, será a sua chance de apresentá-la como comprovante para ter acesso a parte de seu FGTS. Ele pode ser oferecido como entrada e ajudar a suavizar o valor das prestações. Mas lembre-se de que você só poderá se beneficiar do programa Minha Casa Minha Vida e do uso do FGTS se não possuir imóveis no seu nome, principalmente no mesmo município.
Banco do Brasil
Depois da Caixa, o Banco do Brasil é uma das instituições mais importantes no quesito crédito imobiliário. Ele participa do programa Minha Casa Minha Vida, permite usar o FGTS para cobrir parte da dívida e oferece uma das taxas de juros mais atrativas do mercado — a partir de 8,9% ao ano.
Também, possibilita o financiamento de até 80% do valor do bem e oferece um prazo que pode chegar a 360 meses.
Santander
O Santander é outra opção pouco considerada na hora de avaliar esse tipo de empréstimo, mas ele pode surpreender ao oferecer uma taxa de juros na média de 9,49% ao ano. Além disso, permitir que o cliente realize todo o processo de simulação, cadastro, análise e liberação do crédito pela internet.
O Banco também oferece um prazo de até 420 meses (35 anos) para imóveis de categoria residencial. Em muitos casos, o crédito pode ser liberado em apenas uma hora.
Bradesco
Quando falamos em financiamento de imóveis, poucas pessoas se lembram do banco Bradesco, mas ele oferece condições tão atrativas quanto os outros. Por exemplo, a taxa de juros cobrada varia entre 10% e 11% ao ano,.
A instituição permite usar o FGTS e o cliente pode ter até 80% do valor do bem financiado a prestações que não ultrapassem os R$200,00. O prazo para a quitação da dívida pode chegar a 360 meses.
Banco Itaú
O Itaú se iguala aos bancos Bradesco e Santander por ser um dos menos procurados para o crédito para imóveis, mas ele também oferece condições atrativas. A contratação pode ser realizada pela internet e o cliente conta com uma taxa de juros em torno de 10,5% ao ano.
Os benefícios incluem cobertura de até 82% do valor do bem e um prazo máximo que pode chegar a 360 meses, dependendo do valor financiado.
Como fazer a portabilidade entre bancos?
A portabilidade entre bancos acontece quando a pessoa já tem um financiamento aprovado em uma instituição, mas deseja continuar com ele em outra. Essa é uma boa oportunidade para aqueles que desejam pagar juros menores, por exemplo.
Para saber se vale a pena pedir a portabilidade, é preciso comparar o custo efetivo total do banco atual com o de outros estabelecimentos. Caso o custo seja 0,5% menor que o atual, vale a pena transferir a dívida.
É bom lembrar que a economia com o contrato novo vai variar de elementos como o prazo de pagamento e o tamanho da dívida restante. Para fazer a transferência, você só precisa ir ao banco de interesse e negociar as taxas do novo contrato.
Nesse caso, não é preciso ir até o banco onde o financiamento foi aprovado da primeira vez. É bom salientar que nenhuma instituição pode se negar a transferir a dívida e, por lei, eles têm dois dias para que ela seja passada para o banco de destino ou cinco dias para apresentar uma contraproposta.
Quais são as linhas de crédito disponíveis no mercado?
Para conseguir o financiamento de um imóvel, alguns tipos diferentes de linha de crédito são disponibilizados para atender ao máximo de pessoas possível. Confira, a seguir, as principais.
Carta de crédito FGTS
Permite que imóveis sejam adquiridos com ou sem a utilização do FGTS no valor de até R$215 mil. Para optar por esse crédito, porém, é necessário ter uma renda mensal de até R$7 mil.
É importante salientar que o solicitante não pode estar com outro financiamento aberto no momento da solicitação do saque do FGTS. Deve, necessariamente, trabalhar ou morar no município do imóvel desejado.
O saldo do FGTS pode ser utilizado tanto na compra do imóvel quanto no abatimento do saldo devedor ou na amortização dele. Para utilizá-lo, é preciso ter, no total, três anos de trabalhos registrados na carteira de trabalho, não necessariamente no mesmo local.
SBPE e SFI
O SBPE pode ser oferecido por empresas privadas ou públicas e permite o financiamento nas modalidades pré-fixado, em que cobre até 70% do valor do imóvel, e o pós-fixado, cujo percentual sobe para 90%. Com essa modalidade, é possível financiar imóveis com valores entre R$216 mil a R$950 mil, o que faz com que ele seja um dos principais tipos de financiamento utilizados.
Já o SFI tem linha de crédito exclusiva. Ao contrário das demais, é direcionada para aquelas pessoas que pretendem adquirir imóveis acima de R$950 mil. Outra característica é o fato de não ser possível utilizar o saldo do FGTS nessa modalidade.
Minha Casa Minha Vida
Bastante popular, esse programa de crédito facilita a aquisição de imóveis para famílias que tenham renda mensal de até R$6.500,00. Dentro dessa faixa de preço, existem cinco modalidades, e cada uma delas atende a um tipo de público específico.
Os recursos provêm do orçamento do Ministério das Cidades, que é repassado para a Caixa Econômica Federal, responsável pelo Minha Casa Minha Vida.
Como escolher o banco com a melhor taxa de financiamento?
Agora que você já conhece a particularidade de cada banco, precisa saber escolher o que apresente a melhor taxa de crédito. Confira, a seguir, como fazer isso.
Simule as diferenças de juros ao mês entre os bancos
Uma das coisas que mais se destacam como diferença entre os financiamentos de um banco ou de outro está relacionada com as taxas de juros ao longo dos meses de contrato. A Caixa Econômica Federal, por exemplo, recentemente, anunciou uma redução em relação a elas para compra de imóveis.
Os juros cobrados pelos principais bancos, porém, ainda continuam bem próximos. Um dos principais motivos para isso é o fato de o mercado imobiliário ainda estar em um cenário de recuperação lenta.
A expectativa é de que essa redução da Caixa possa incentivar outros bancos a fazer o mesmo. Isso viabiliza bastante a concessão de crédito e a procura dos clientes para esse tipo de serviço, podendo utilizar recursos da poupança, e acirrando a concorrência com o banco estatal.
Porém, para entender qual dos bancos é o melhor para o seu financiamento, você pode simular o serviço com as taxas de juros de cada instituição financeira. Dessa forma, fica mais fácil descobrir qual o tipo ideal para você.
Considere a qualidade do atendimento
Outro fator que pode influenciar — e muito — a decisão sobre o melhor banco para realizar o financiamento é a qualidade do atendimento, ainda mais porque esse tipo de serviço tem uma duração de até 35 anos. Durante esse tempo, é claro que você, como cliente, vai precisar de suporte para resolver questões com o contrato ou, até mesmo, pelo surgimento de dívidas e imprevistos.
Para saber como é esse atendimento, é possível checar o site Reclame Aqui, em que muitas pessoas utilizam a plataforma para aumentar as chances de resolver alguma questão. Alguns bancos têm essa opção no próprio site e é fácil analisar as notas que são dadas pelo atendimento.
Calcule a previsão de custos em longo prazo
Os custos da compra de um imóvel não estão relacionados apenas ao financiamento e à quitação do imóvel. Muitas vezes, terão gastos inclusos, e o quanto eles podem custar com relação ao contrato de cada banco pode fazer a diferença.
Em uma aquisição de imóveis, sempre estão incluídas despesas, como a avaliação do imóvel e a análise jurídica, que podem custar até cerca de R$4 mil — dependendo do banco. Existem bancos que permitem o financiamento dessas despesas, mas é sempre melhor pagar à vista.
Ainda existe uma tarifa mensal permitida por lei, no caso do Sistema Financeiro da Habitação (SFH), que custa R$25,00. O comprador também terá que pagar o ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis), que é cobrado pela prefeitura do município em questão, para realizar a transferência de titularidade do imóvel.
Por fim, em todos os contratos de financiamentos, também é obrigatório o pagamento de alguns seguros, como o MIP (Morte e Invalidez Permanente) e o DFI (Danos Físicos do Imóvel). O valor desses serviços é apurado a cada mês e tende a crescer, de acordo com a idade do proprietário, o valor da propriedade e com as definições contratuais de cada instituição financeira.
Como tirar suas conclusões a partir de agora?
Cada banco tem suas próprias condições e, por isso, atende a necessidades diferentes. Algumas pessoas preferem pagar juros mais altos por um crédito maior, enquanto outras preferem pagar uma taxa de juros mais baixa e ter um prazo mais estendido para que o valor das parcelas seja bem reduzido.
Independentemente do banco escolhido, é importante levar em consideração o tempo de relacionamento como cliente. Se você tem uma conta corrente e/ou poupança ativa de longa data, usa o talão de cheques e o cartão de crédito do banco com frequência, por exemplo, pode facilitar na hora de solicitar o financiamento.
Isso porque os bancos avaliam, também, o relacionamento no momento da análise, influenciando a decisão do limite, a taxa de juros cobrada, o valor das prestações e o prazo concedido. Nesse caso, quanto maior for o tempo de relacionamento com o banco, melhor será o acesso às condições mais atrativas.
Então, considere a sua realidade econômica atual e projete um futuro financeiro. Para isso, analise o seu orçamento (fontes de renda e gastos) e busque meios de economizar para encaixar o valor das parcelas nele.
Como você pôde perceber, existem muitas variáveis para escolher o melhor banco para financiamento de imóvel. O ideal é que você realize o sonho da casa própria sem se apertar financeiramente. Com base nisso, você poderá optar pela melhor instituição para fechar negócio, de acordo com as suas necessidades.
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