Conselhos para encurtar um financiamento imobiliário

Descubra formas eficientes de diminuir a sua dívida junto ao banco e pagar mais rapidamente o que deve pela sua casa própria!

Até os apartamentos baratos em BH mais em conta que encontrar provavelmente exigirão de você uma quantia grande de dinheiro para a compra.

Talvez você até já tenha comprado um apartamento barato.

Ou pode estar pensando ainda nessa possibilidade.

Em qualquer das hipóteses, provavelmente uma pergunta que pode passar pela sua cabeça é se haveria alguma forma de “encurtar” a sua dívida junto ao banco.

Afinal, os financiamentos imobiliários no Brasil podem chegar a 420 meses, o equivalente a 35 anos!

Dificilmente alguém poderia dizer que se sentiria confortável em saber que demoraria mais de três décadas para pagar uma dívida só, não é mesmo?

Sabendo disso, decidimos reunir algumas dicas de como é possível diminuir as parcelas do financiamento daquele ap barato que você quer ou já tem no seu nome.

Economia, agilidade no pagamento e mais possibilidade de fazer outros gastos que precisar é o que terá como benefícios ao encurtar sua dívida junto ao credor.

Então, sem mais delongas, vamos às dicas!

1. Faça a portabilidade de crédito

Em todo financiamento imobiliário, você terá que pagar uma taxa de administração ao banco.

Essa taxa, analisando-se o seu valor único, à primeira vista pode até nem parecer que faça tanta diferença assim.

Contudo, se o valor for de, por exemplo, R$ 25, uma vez incorporada a cada prestação, pode chegar a R$ 3 mil reais no acumulado de dez anos!

Muita gente tem preguiça em pesquisar os valores cobrados pelos bancos, mas isso pode fazer uma grande diferença – inclusive em relação ao tempo do empréstimo.

Sendo assim, caso queira encontrar uma forma mais curta e barata de financiar apartamentos para vender, pesquisar taxas cobradas pelos bancos é uma boa opção.

No entanto, caso você já tenha um financiamento aberto no seu nome, outra forma de encurtar a dívida daquele seu apto barato é fazendo a portabilidade de crédito.

Se você paga um valor x de taxas a um credor, e descobriu que em outro as taxas são menores, você pode transferir o financiamento para essa outra instituição.

O nome disso chama-se portabilidade de crédito e, no Brasil, todos os bancos são obrigados a aceitarem essa solicitação de seus clientes.

Em outras palavras, nenhum credor pode negar o seu pedido de querer transferir o seu financiamento imobiliário para outra instituição financeira.

Lembrando que aqui citamos apenas as taxas de administração, porém também os juros mudam de um banco para outro.

Então se encontrar taxas de juros e de administração mais baratas, valerá a pena transferir seu financiamento para esse credor.

O resultado, com certeza, será parcelas menores e uma margem maior no seu salário para fazer quaisquer outros gastos que achar necessários.

• Transfira o financiamento para um parente mais novo

Nem todo mundo sabe, mas há dois seguros que o contratante do financiamento é obrigado por lei a pagar para a concessão do empréstimo para a compra de imóvel.

Um deles é o seguro DFI (Danos Físico ao Imóvel), que cobre danos eventuais à integridade física de casas e apartamentos para vender.

O outro é o seguro por Morte ou Invalidez Permanente (MIP), que funciona como uma espécie de seguro de vida para o adquirente do financiamento.

O objetivo é salvaguardar o banco para que não fique sem o dinheiro da dívida caso alguma coisa ocorra com você.

Para terem uma ideia, só de janeiro a setembro de 2020, foram arrecadados R$ 3,3 bilhões com seguros habitacionais de casas e apartamentos baratos e de luxo.

A informação é da Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização, a CNseg.

O valor representa 80% do total arrecadado durante todo o ano de 2019, que foi de R$ 4,1 bilhões.

Para saber o quanto você já paga ou irá pagar de seguro na compra de um apto para vender, é preciso consultar as alíquotas nas suas apólices.

Contudo, algo que talvez o banco não vá dizer é que o valor que você paga, principalmente em relação ao MIP, diz respeito diretamente à sua idade.

Assim, uma pessoa que faz um financiamento aos 29 anos certamente irá pagar menos em seguro do que uma pessoa que fizer o mesmo aos 49.

Portanto, se você tiver um familiar mais novo elegível para um financiamento imobiliário, talvez seja uma boa ideia fazer um acordo com ele para encurtar a dívida.

Só não esqueça antes de pesquisar os valores praticados pelos bancos, também para saber se uma simples portabilidade de crédito já não vá te ajudar como precisa.

• Peça para mudar a forma de amortização do seu empréstimo

Ao todo, existem seis tipos diferentes de amortização.

São eles os Sistemas de Pagamento único, o de Pagamentos Variáveis, o Americano, o de Amortização Constante (SAC), o Price (Sistema Francês), o Misto (SAM) e o Alemão.

No país, os mais usados são o Price e o SAC.

O SAC possui uma taxa de amortização fixa do empréstimo a cada parcela.

O valor, no entanto, vai diminuindo porque os juros são calculados não em cima do total da dívida, mas sim em cima do que falta pagar.

Acaba sendo a opção mais barata em longo prazo, inclusive se quiser um dia quitar mais rapidamente as parcelas, pois restará um saldo devedor menor para você.

O Price, porém, pode até ter parcelas fixas ao longo de todo o financiamento, porém acaba cobrando mais de juros, que incidem o tempo todo sobre o valor total da dívida.

Outro pormenor a respeito do Sistema Francês é que os cálculos são feitos de forma que, no início das parcelas, você acabe pagando logo tudo que tem a pagar de juros.

Dessa forma, se no futuro quiser quitar a dívida, o saldo devedor será maior que o do sistema SAC, pois a maior parte do que terá pagado haverá sido, na verdade, dos juros.

Quer um exemplo prático?

Em um financiamento de R$ 300 mil para ser pago em 30 anos, com juros anuais de 9%, o valor total pago ao fim do prazo no SAC será de R$ 690.276,55.

Só em juros, são R$ 390.276,55.

Pela Tabela Price, todavia, o valor que efetivamente será pago vai ser de R$ 841.841,46, sendo, somente de juros, R$ 541.841,46.

Solicitar a mudança do sistema de amortização do seu financiamento imobiliário pode te ajudar não só a economizar, como a encurtar sua dívida também.

Uma forma de fazer essa solicitação é pela portabilidade de crédito de apartamentos para vender, citada no tópico anterior.

• Vale a pena esticar financiamento imobiliário para economizar dinheiro?

Muitas pessoas podem pensar, a princípio, que talvez alongando a dívida para diminuir o valor das parcelas possa fazer com que elas “economizem mais dinheiro”.

Contudo, o que ocorre é exatamente o contrário.

Pesquisas revelam que, no crédito imobiliário, esticar prazo pode custar até 60% a mais do seu bolso.

É por isso que, se você realmente quiser economizar, se “livrar” mais rapidamente de um financiamento imobiliário com as dicas que deixamos aqui é a melhor solução.

Em longo prazo, você verá como vai ter mais dinheiro para reformar e deixar do jeito que preferir quaisquer apartamentos baratos que estiverem à sua vista.

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